La frugalidad en la inversión

El papel increíblemente valioso de la frugalidad en la inversión

Mi esposa y yo no tenemos ninguna deuda. Somos dueños de nuestra propia casa sin hipoteca - pagamos todo. Gastamos mucho menos de lo que ganamos.
Teniendo en cuenta estos hechos, la gente siempre se pregunta por qué Sarah y yo tomamos decisiones frugales. ¿Por qué no nos vamos de viaje todo el tiempo? ¿Por qué demonios estoy conduciendo un todoterreno de 14 años? ¿Por qué compramos la marca de la tienda... todo en la tienda? ¿Por qué sólo tenemos un televisor, uno que tiene un gran defecto en la pantalla? ¿Por qué llevo camisas de más de 10 años? ¿Por qué no vivimos en una McMansion?

La razón por la que lo hacemos es simple: Acelera y mejora nuestra jubilación sin sacrificar nada de lo que realmente nos importa.
Nuestra frugalidad se trata de cosas de menor importancia para nosotros. En realidad, preferimos los viajes a los parques nacionales la mayor parte del tiempo. Me gusta conducir mi coche actual y espero hacerlo hasta que sea poco fiable. El material de la marca de la tienda satisface nuestras necesidades. Nuestra televisión satisface nuestras necesidades. Mis camisas aún están en buen estado. Nuestra casa satisface nuestras necesidades y ya es bastante grande. No necesitamos gastar dinero en versiones "mejores" de las cosas si estamos perfectamente contentos con lo que tenemos.
Al mismo tiempo, gastar menos nos permite ahorrar más para la jubilación. Nuestra frugalidad juega un papel clave en nuestra planificación de la jubilación - de hecho, yo diría que es el elemento más importante. No son nuestras opciones de inversión. No cualquier otra cosa. Nuestras elecciones frugales son las piezas más importantes de nuestro plan de jubilación.
La gente a menudo se encoge de hombros ante esa afirmación como una locura. Créeme, lo he visto: He hablado de la planificación de la jubilación en conversaciones casuales con la gente y ellos simplemente parecen no creerme en absoluto cuando digo que la frugalidad es probablemente el ingrediente más importante. Su suposición inmediata parece ser que hay un truco de inversión súper secreto para la jubilación, o bien la gente está ganando mucho más dinero que ellos. Aunque ambos son útiles, la frugalidad es la salsa secreta que hace que la jubilación sea un éxito para la mayoría de los estadounidenses comunes y corrientes.
Cavemos y veamos cómo funciona esto.

Una estrategia normal de jubilación no combativa

Veamos el plan de jubilación de Bill. Bill tiene 25 años. Gana $50,000 al año y ahorra el 5% de sus ingresos para la jubilación - $2,500 al año. Él lo pone enteramente en una cuenta de jubilación que gana una tasa de retorno anual del 7% - básicamente en algo como el Vanguard Total Stock Market Index. Hace exactamente esto durante los próximos 40 años. Al final de esos 40 años, tendrá $516,556 en ahorros de jubilación.
Eso no es muy malo. Con una tasa de retiro anual del 4%, que debería durarle toda la vida, puede sacar $20,600 por año, lo cual es un gran suplemento a sus beneficios del Seguro Social (que estimo que son $16,800 por año usando esta calculadora). Eso significa que, para el resto de sus años, Bill tendrá $37,400 en ingresos anuales a una tasa impositiva muy baja.
Bastante sólido, ¿eh? Bueno, cambiemos un poco la imagen.

Añadiendo un poco de frugalidad

Digamos ahora que Bill descubrió cómo gastar sólo $5 menos por semana. Sólo $5 - eso es como una parada en Starbucks o llevar las sobras al trabajo en lugar de salir una vez cada dos semanas, o alguna mezcla de tales opciones.
En el transcurso de un año (le daremos a Bill dos semanas para que gaste el dinero como quiera), esa frugalidad asciende a $250. Así que, añadamos eso a las contribuciones de jubilación de Bill. Ahora ahorra 2.750 dólares al año.
Como antes, Bill lo pone enteramente en una cuenta de jubilación que gana una tasa de retorno anual del 7% - básicamente en algo como el Vanguard Total Stock Market Index. Hace exactamente esto durante los próximos 40 años. Al final de esos 40 años, tendrá $568,211 en ahorros de jubilación. Debido a que eligió llevar las sobras al trabajo de vez en cuando y saltarse un café con leche de la mañana de vez en cuando, Bill ahora tiene otros $55,000 en ahorros de jubilación.
Bill no usó una estrategia secreta de retiro ninja. Bill no añadió un montón de riesgo a su cartera. Bill simplemente comía algunas sobras un par de veces al mes.
¿Qué cambió eso? Bill ahora puede retirar con seguridad $22,700 por año en lugar de $20,600 - más de $2,000 por año por el resto de su vida. Todo porque se saltaba dos cafés matutinos al mes y bebía lo que había en la oficina y traía su almuerzo una vez al mes en vez de ir a Panera o Applebee's.

El cambio en el nivel de vida

He aquí otra forma de pensar al respecto. En el primer ejemplo, donde Bill no está haciendo nada frugal, vive con 47.500 dólares al año. Cuando se jubile en ese caso, sus ingresos bajarán a $37,400 al año. (No me preocupan los impuestos en estos ejemplos ya que los impuestos cambiarán significativamente en el transcurso de 40 años.) Sus ingresos caerán en 10.100 dólares al año.
Ahora, si Bill da un par de pasos simples y frugales (como mencioné anteriormente), ahora vive con 47.250 dólares al año. Sin embargo, cuando se jubile, sus ingresos serán de 39.500 dólares al año. Sus ingresos sólo caerán en 7.750 dólares al año.
En otras palabras, debido a que Bill sólo hizo un par de pequeños ajustes de frugalidad en su vida, de repente se encuentra en una posición en la que la jubilación se convierte en una conmoción mucho menor y no tiene que renunciar a tanto de su calidad de vida como lo haría de otra manera. De hecho, una vez que se elimine el costo de ir a trabajar, Slightly Frugal Bill probablemente tendrá muy pocos cambios en su estilo de vida, mientras que Not Frugal Bill probablemente tendrá que pellizcar algunos centavos y renunciar a algunas cosas reales.
Una vez más, todo porque Bill encontró una manera de gastar $5 menos por semana. Él literalmente recortó los $5 menos importantes de sus gastos cada semana y eso hizo una enorme diferencia en la calidad de vida en los últimos treinta años de su vida.

Subiendo un poco el listón

Digamos que Bill está muy entusiasmado con esto. Pasa por sus hábitos de gastos y se da cuenta de que está gastando alrededor de $40 a la semana en formas que son completamente olvidables. Deja de beber tanto refresco. Cambia a jabón de lavar platos y jabón de manos de marca. Deja de comprar el caro champú que su peluquería empuja y descubre que, con su pelo corto, el champú y el acondicionador baratos hacen un gran trabajo. Sólo pequeñas cosas que están casi completamente olvidadas en el gran esquema de las cosas.
Así que, en lugar de recortar sus gastos en $5 a la semana, Bill está recortando en $40 a la semana. En el transcurso de un año, eso suma $2,000 en ahorros adicionales de jubilación además de los $2,500 que ya estaba ahorrando.
¿Qué cambia esto en el panorama financiero de Bill? Después de 40 años de invertir exactamente de la misma manera que en la historia anterior, ahora tendrá $929,801 en ahorros para la jubilación. Eso es casi un millón de dólares.
Si toma la tasa de retiro seguro del 4%, Bill podrá sacar $37,200 al año. Agregue eso a su beneficio de Seguro Social de $16,800 al año y nuestro amigo Bill tendrá un ingreso de $54,000 al año. Más Frugal Bill en realidad traerá más dinero cuando se jubile que cuando trabajaba.
De hecho, si Bill sólo quisiera igualar su ingreso actual (después de ahorros de jubilación) de $45,500 al año, podría jubilarse a la edad de 62 años - tres años completos antes - y tomar todos sus gastos de subsistencia de sus ahorros de jubilación durante los primeros tres años, y luego tener una tasa de retiro segura durante los próximos 30 años complementada con el Seguro Social para"traer a casa" $45,500 al año. (A estas alturas también tendría impuestos más bajos.)
Nuestro amigo More Frugal Bill se jubila tres años antes de lo esperado y no tendrá ninguna caída en los ingresos para gastos de subsistencia durante los últimos 30 años de su vida, y todo lo que tiene que hacer es dar unos pasos como comprar jabón para vajilla de marca de la tienda y reducir su consumo de refrescos.

¿Qué hay de otras medidas para mejorar los ahorros para la jubilación?

Los libros y artículos de inversión tienden a centrarse en otras dos estrategias como la principal forma de mejorar los ahorros para la jubilación.
Una es simplemente invertir de forma más inteligente. Se han escrito innumerables artículos y libros sobre diversas estrategias de inversión para la jubilación. Al final, sin embargo, suelen requerir una de varias cosas que la mayoría de los inversores individuales no tienen: acceso a un fondo de cobertura, acceso temprano a la información (en el momento en que se escribe el libro, es probable que la estrategia esté lista), toneladas de tiempo para dedicar a la investigación, o mucha suerte.
En cambio, tiendo a suscribir la filosofía del "fondo índice", que básicamente dice que la mejor estrategia es tirar por exactamente el promedio con la menor cantidad de comisiones posible. En otras palabras, usted se mueve por el mercado de valores en su totalidad de una sola vez y lo hace lo más barato posible. Esto significa que usted no experimentará enormes picos de valor, pero tampoco perderá su camiseta - en cambio, se mantendrá muy cerca del promedio general del mercado de valores. Muchas casas de inversión ofrecen fondos indexados que le permiten hacer esto a un costo muy bajo - esencialmente compran todo en cantidades aproximadamente iguales y por lo tanto no cuesta mucho manejarlos. Un ejemplo de este tipo de inversión es el Vanguard Total Stock Market Index.
Otra estrategia común es simplemente utilizar un Fondo de Jubilación Objetivo, que esencialmente sigue la misma filosofía. Los Fondos de Retiro Target suelen invertirse de manera muy amplia en una amplia gama de cosas y con poca gestión práctica - no se necesita mucha gestión para simplemente "comprar todo". La diferencia aquí es que estos cambian con el tiempo, moviendo su dinero de cosas más arriesgadas como las acciones a cosas menos arriesgadas como los bonos a medida que llega a la jubilación y comienza a retirarse. Un ejemplo de esto es el Vanguard Target Retirement 2050 Fund.
En otras palabras, "invertir de manera más inteligente" para la mayoría de la gente común implica invertir en algo muy amplio y barato y simplemente sentarse en él. Va a ser difícil superar esa estrategia, y mucho menos vencerla lo suficiente como para hacerlo mejor que ser un poco frugal y dejar de lado esos ahorros.
La otra vía para ahorrar más para la jubilación es ganar más para que pueda ahorrar más. Este es un enfoque muy sólido, pero a menudo se requiere mucho tiempo para construir un ingreso más alto. No puedes simplemente pulsar un botón por arte de magia y ganar un 20% más - si ese fuera el caso, todos estaríamos ganando millones al año.
Trabajar para mejorar sus ingresos es una meta absolutamente loable, y el éxito en esa meta es increíblemente valioso y útil para las metas de jubilación. Sin embargo, no es inmediato. La ventaja que tiene la frugalidad en este caso es que se puede empezar a ser frugal inmediatamente. Literalmente no hay nada que te detenga más que tu propio comportamiento y tus propios deseos en tu cabeza.
Recuerde, una de las mejores estrategias posibles para ahorrar para la jubilación es empezar a ahorrar ahora, porque el poder del interés compuesto nunca será tan poderoso como cuando usted es joven. Cada mes, cada año que pasa, el interés compuesto menos poderoso se vuelve.
La frugalidad es la única estrategia que puede aumentar sus ahorros de jubilación inmediatamente a través de sus propias acciones y elecciones. No hay nada más como esto.
Lo mejor de la frugalidad es que es una estrategia a la carta. Usted puede revisar una enorme lista de consejos de frugalidad, ignorar el 90% de ellos, implementar el otro 10% que son fáciles y encajan en su vida, y ahorrarse $50 o $100 o más al mes.
La clave, sin embargo, es que usted debe hacer algo productivo con esos ahorros. Si usted toma algunas estrategias de frugalidad que le ahorran $100 al mes, debe ir inmediatamente a su lugar de trabajo y aumentar sus contribuciones a la cuenta 401(k), o aumentar inmediatamente sus contribuciones a la cuenta Roth IRA, o abrir una cuenta Roth IRA y contribuir $100 al mes a la misma. No deje los ahorros sin usar o se encontrará gastando ese dinero en otras cosas relativamente sin importancia.
Así que, esto es lo que vamos a hacer. Voy a compartir 20 estrategias frugales muy buenas. Cada uno de ellos reducirá los gastos de una persona cada mes en una cantidad notable. Quiero que te saltes 17 de ellos. Así es, si suenan difíciles, sáltatelas. Elige tres de ellos que sientan que tendrían muy poco impacto en la calidad de tu vida diaria.
Haga realidad esas tres estrategias. Lleve un registro de cuánto ahorra siguiendo esas estrategias en un mes, y luego simplemente ajuste sus contribuciones de jubilación en esa cantidad. ¡Eso es todo! ¡Eso es todo lo que tienes que hacer!
Incluso si el cambio es de sólo $10 o $20 al mes, va a terminar haciendo un cambio profundo en sus ahorros de jubilación con el tiempo, siempre y cuando lo haga ahora. Esa es la ventaja de la frugalidad: ahora puede hacerlo. No hay excusas. Tú tienes el poder.
Aquí hay 20 pasos sencillos que usted puede tomar.
#1 - Haga un montón de comidas por adelantado, congélelas y úselas. Una vez al mes, pase un sábado por la tarde haciendo un lote cuádruple de una de sus cacerolas o sopas favoritas. Ponga tres de los lotes en el congelador y cómalos en el futuro en las noches en que de otra manera comería fuera - todo lo que tiene que hacer es descongelarlos y terminar de calentarlos, así que es realmente fácil. Esto elimina tres (o más) comidas que se consumen fuera de casa por mes, por lo que se traduce en ahorros significativos.
#2 - Reemplace algunas de sus compras rutinarias de la casa con marcas de la tienda. Para la mayoría de los suministros domésticos, como jabón para platos, detergente para lavaplatos, jabón para manos, champú, acondicionador, jabón de ducha, papel higiénico, toallas de papel, etc., trate de comprar la versión de marca de la tienda en lugar de la marca de fábrica. Ahorrará aproximadamente $1 por cada artículo que cambie, en promedio. Si encuentra que la marca de la tienda no es lo suficientemente buena, vuelva a cambiar la próxima vez, pero para la mayoría de ellos, no notará ninguna diferencia.
#3 - Cambie a todas las luces LED en casa. A medida que reemplace las bombillas de luz alrededor de su casa, compre bombillas LED en lugar de bombillas incandescentes o CFL. Las bombillas LED duran mucho más y consumen mucha menos energía que las incandescentes, recuperando así rápidamente su mayor costo inicial. Compare su factura de energía con la de hace un año y comience a eliminar la diferencia.
#4 - Coloque una burlete a lo largo del borde de cualquier puerta que tenga fugas de aire. Si tiene puertas que dejan entrar aire frío en el invierno o aire caliente en el verano a lo largo de los bordes, agregue una tira de burbujas para bloquear el flujo de aire. Es un simple proyecto de bricolaje que le llevará sólo unos minutos y reducirá significativamente sus costos de calefacción y aire acondicionado. De nuevo, compare su factura de energía con la de hace un año y elimine la diferencia.
#5 - Selle los bordes de cualquier ventana con fugas. Si siente que hay aire frío (en invierno) o aire caliente (en verano) filtrándose alrededor de los bordes de las ventanas, aplique un poco de masilla en el área donde se están produciendo esas fugas. Una vez más, este es un proyecto simple que toma sólo unos minutos y puede hacer una diferencia sorprendente en su factura de energía. Como antes, comparando su factura con la factura de hace un año le mostrará los ahorros aproximados.
#6 - Lleve las sobras al trabajo. Después de la cena, prepare una comida sencilla en un recipiente reutilizable de manera que pueda meterla en el microondas al día siguiente y, a continuación, coloque el recipiente en la nevera. Al día siguiente - o al día siguiente - agárralo al salir de la puerta del trabajo, y luego cómetelo en el trabajo. Usted está ahorrando inmediatamente varios dólares en comparación con salir a almorzar, recibir algo a domicilio o ir a un puesto de comida u otra opción de comida conveniente en las cercanías.
#7 - Hacer café en casa. Hay toneladas de maneras de hacer café en casa de una manera conveniente que reducirá drásticamente el número de veces que se detiene en una cafetería para recoger el café. Tanto una cafetera de goteo como una cafetera fría son increíblemente convenientes y hacen un delicioso café en casa por una fracción del costo de comprarlo en la cafetería. Si usted puede reemplazar incluso una parada de la cafetería por semana con hacer un lote de cerveza fría en casa, los ahorros se van a acumular muy rápidamente.
#8 - Beba agua filtrada del grifo en lugar de agua embotellada. Tenemos buena agua del grifo, así que casi nunca compro agua embotellada. En vez de eso, tiendo a llenar botellas de agua, mantenerlas en el refrigerador y tomarlas cuando es necesario. Es frío y refrescante y cuesta sólo un centavo más o menos. Si usted no tiene el mejor agua del grifo y bebe mucha agua embotellada en su lugar, ahorrará dinero rápidamente instalando un filtro de agua debajo del fregadero, que hace que su agua del grifo sea mucho mejor, o usando una jarra de agua filtrada. El costo de reemplazar los filtros es mucho más barato que el costo de comprar botellas de agua sin fin.
#9 - Usar la biblioteca para"comprar libros" o"comprar películas". Si te sientes tentado a ir a comprar un libro, una película o un audiolibro, ve a tu biblioteca local y haz tus compras allí. Puede pedir prestado cualquier cosa en los estantes de forma gratuita, verla, leerla o escucharla, y luego devolverla para que no ocupe espacio innecesario en su casa una vez que haya terminado con ella. Es gratis, ahorra espacio, y todavía estás entretenido!
#10 - Rompa un hábito de "vicio". Si fuma, deje de hacerlo. Si tomas drogas, detente. Si bebe alcohol, deje de hacerlo. Si bebes soda, para. Por lo menos, recorte su hábito. Tales hábitos consumibles son el equivalente a quemar su dinero - simplemente desaparece, dejándolo sin nada más que peor salud en muy poco tiempo. No vale la pena.
#11 - Escriba un plan de comidas y una lista de comestibles antes de ir a hacer la compra. Si necesita alimentos, dedique tiempo a planear sus comidas para los próximos días en una hoja de papel o en una pizarra, y luego haga una lista de compras basada en esas comidas. Use la lista de compras en la tienda de comestibles y pasará mucho menos tiempo en la tienda y comprará muchos menos artículos imprevistos e innecesarios.
#12 - Abastecerse de suministros para las fiestas justo después de un día festivo en lugar de antes. El mejor día para comprar suministros navideños como papel de regalo y demás es el 26 de diciembre. Todo tiene un gran descuento, así que compra lo que necesites para el año siguiente. Lo mismo es cierto para cosas como bolsas grandes de dulces para Halloween el 1 de noviembre y así sucesivamente.
#13 - Compra a granel cosas no perecederas que usas con frecuencia. Cuando compre artículos que utilice con frecuencia y que no se estropeen, como papel higiénico o champú, cómprelos en porciones grandes para que el costo por unidad sea el más bajo posible. Por lo general, se puede ahorrar bastante comprando 36 rollos de papel higiénico a la vez o una jarra gigante de jabón de manos. Rellene los recipientes más pequeños de los recipientes grandes de jabón para manos o champú para que no lo use en exceso.
#14 - Use el calendario de la comunidad primero cuando decida algo que hacer. Si te aburres, no recurras primero a cosas caras como los listados de películas. En su lugar, abra el calendario de su comunidad local (que por lo general se encuentra en el sitio web de su ciudad) y vea lo que hay allí. Consulte también el calendario de las universidades locales. Muy a menudo, usted encontrará una serie de actividades gratuitas, y si incluso uno de ellos es tentador, de repente tiene entretenimiento gratis para la noche.
#15 - Corte el cable.Cancele su servicio de cable o satélite y cambie a una combinación de Netflix, HBO Now, Amazon Prime, Hulu Plus y señales de televisión HD gratuitas por aire. Una buena estrategia es rotar esas suscripciones y no tenerlas todas a la vez para poder ver todas sus ofertas, luego pasar a otro servicio y, finalmente, volver a uno al que se haya suscrito antes y ponerse al día.
#16 - Cambiar de banco. Si se da cuenta de que no está obteniendo una tasa de interés muy alta en sus cuentas de cheques o de ahorros, o, lo que es peor, que le están cobrando regularmente por los cargos de mantenimiento de la cuenta o por los grandes cargos de los cajeros automáticos u otros cargos innecesarios, busque la posibilidad de cambiar de banco. Averigüe si hay en su área alguna que no tenga dichos cargos asociados con su cuenta y luego cambie a ese banco. Los bancos compiten entre sí, utilícelo en su beneficio.
#17 - Infle las llantas de su auto hasta la cantidad máxima recomendada una vez al mes. Este es un paso tan simple y gratuito que bien vale la pena aprovechar el tiempo. Mantenga un medidor de presión de llantas en su auto, luego una vez al mes, cuando llene la gasolina, deténgase en la bomba de aire libre de la gasolinera. Compruebe la presión de cada neumático y rellénelo todo a la presión máxima recomendada (indicada en su manual). Cada PSI que usted pone en una sola llanta le ahorra 1/8% en su eficiencia de combustible, así que si todas sus llantas son 8 PSI bajas (lo cual es algo común), usted está haciendo que su auto sea 4% más eficiente en combustible de forma gratuita.
#18 - Haga funcionar sus ventiladores de techo de la manera correcta. Durante los meses de invierno, las aspas de su ventilador de techo deben estar funcionando en el sentido de las agujas del reloj cuando se mira desde el suelo, mientras que en el verano, deben estar funcionando en sentido contrario a las agujas del reloj. La dirección se fija típicamente con un pequeño interruptor en la base del ventilador. Tener su ventilador funcionando en la dirección correcta ayuda a refrescarse en el verano y a calentarse en el invierno, haciéndolo más apetitoso incluso cuando el clima exterior es extremo.
#19 - Baje la temperatura de su hogar en un par de grados en invierno (y elévela en un par de grados en verano). ¿No estás seguro de esto? Si lo combina con la punta anterior y hace que las aspas giren en la dirección correcta en sus ventiladores de techo, apenas notará la diferencia en las habitaciones donde hay un ventilador de techo en funcionamiento. Este simple cambio hace que su horno y la CA funcionen significativamente menos.
#20 - Dominar un puñado de comidas"básicas" muy simples. La tentación de pedir comida para llevar se vuelve mucho menor cuando siempre tienes los suministros a mano para una o dos comidas sencillas que te encantan. Por ejemplo, nuestra familia siempre tiene un frasco de salsa para pasta y una caja de pasta a mano para una comida rápida de espaguetis, algo que tenemos un par de veces al mes. Es una comida que Sarah y yo podemos armar rápidamente, es muy barata (porque siempre podemos comprar los artículos cuando están en oferta), y es algo que a toda nuestra familia le gusta. Busque unas pocas comidas como esa para usted y su familia y será mucho más fácil hacer una de esas en lugar de pedir comida.

Reflexiones finales

Una vida frugal proporciona la base para invertir, sin importar cuál sea su objetivo. Las elecciones frugales le permiten empezar a ahorrar para sus objetivos ahora en lugar de más tarde porque usted controla la acción. Usted toma la decisión que le da el dinero para invertir.
Si se siente culpable porque no está invirtiendo para la jubilación o para otros objetivos, tome algunas tácticas frugales, aplíquelas a su vida, averigüe cuánto le están ahorrando y comience a invertir esa cantidad. No pierdes casi nada de tu calidad de vida, pero al mismo tiempo estás trabajando hacia una poderosa meta de vida y dando verdaderos pasos hacia ese gran destino.
Buena suerte!
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