Fondo de Emergencia

Certificados de depósito escalonados

Los CD generalmente pagan tasas de interés más altas que las que obtendrá en las cuentas de ahorro o en los mercados monetarios. Pero las mejores tarifas se aplican a los CD que tienen plazos más largos. Por lo general, las tasas de interés más altas comienzan con los certificados de depósito de 12 meses.
Eso crea un pequeño problema si se quiere crear un fondo de emergencia. Después de todo, las emergencias no esperan 12 meses para que su CD madure. Necesitará tener la capacidad de acceder a los fondos antes de que un CD madure. Ahora, por lo general, se puede liquidar un CD antes de tiempo.

Una multa por retiro anticipado

Pero si lo hace, estará sujeto a una multa por retiro anticipado. Eso puede costarle varios meses de interés. Pero una estrategia aún mejor será crear una "escalera de CD". La parte de la escalera tiene que ver con el escalonamiento de los vencimientos.
Por ejemplo, en Cuentas Bancarias en Línea, observamos que Barclays Bank ofrece un CD a 12 meses pagando un 2,55% de APY. Usted puede dividir su cuenta de emergencia en 12 partes iguales e invertir los fondos en 12 diferentes certificados de depósito de 12 meses.
Si tiene $12,000 en su cuenta de emergencia, en lugar de invertir todo en un solo CD, puede invertir $1,000 en un CD cada mes. Usted obtendrá el beneficio del 2.55% APY, pero cada mes tendrá un CD con vencimiento, mientras invierte en uno nuevo.
Debido a que un CD está madurando cada mes, usted tendría por lo menos $1,000 disponibles para ese mes, y para cada mes. Así es como usted puede usar una escalera de CD para ganar un mayor interés sobre su dinero, pero también agregar una medida de liquidez para propósitos de emergencia.

Mejoramiento

Si desea añadir rendimientos aún mayores a su cuenta de emergencia y está dispuesto a asumir algún riesgo para hacerlo, puede considerar la posibilidad de invertir al menos una parte de su dinero en un robo-asesor. El más popular, y quizás el mejor asesor de robots en general, es Betterment.
Por una baja comisión anual de sólo el 0,25%, Betterment le proporcionará una cartera de inversiones totalmente gestionada, que se diversificará en acciones y bonos. Las acciones son la asignación de activos más arriesgada, por lo que si planea utilizar una cuenta de Betterment como una cuenta de emergencia, debe favorecer una posición de bonos más alta.

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Esto le facilitará la liquidación de fondos con valoraciones más predecibles que las de las acciones. Entonces usted podrá aprovechar sus ahorros líquidos para emergencias inmediatas y acceder a los fondos de Betterment sólo cuando se necesite una cantidad mayor de dinero o cuando la emergencia dure más de lo esperado, como en el caso de una pérdida de empleo.
De cualquier manera, probablemente no querrá poner toda su cuenta de emergencia en Betterment. Existe el riesgo de pérdida en caso de una caída general del mercado de valores. La mejor manera de protegerse contra ese riesgo es asegurarse de tener siempre al menos algunos fondos en una cuenta completamente líquida, usando la cuenta de Betterment como una cuenta secundaria de emergencia.

 Roth IRA

Este es un poco polémico como cuenta de emergencia, pero en realidad puede tener mucho sentido. Si usted pone dinero en una IRA tradicional - o virtualmente en cualquier otra cuenta de jubilación - y necesita retirar fondos antes de cumplir 59 ½, tendrá que pagar impuestos sobre la renta ordinarios sobre la cantidad retirada, más una multa por retiro anticipado del 10%.

Pero el Roth IRA es la excepción a esa regla.

Bajo lo que se conoce como Reglas de Ordenación de IRS Roth IRA, usted puede retirar sus contribuciones a una Roth IRA en cualquier momento, libre de impuestos sobre la renta ordinarios y de la multa por retiro anticipado del 10%.
Esto se debe a que bajo las reglas de orden, los primeros fondos retirados de una cuenta Roth IRA son considerados como sus contribuciones. Y como las contribuciones a una cuenta Roth IRA no son deducibles de impuestos, no están sujetas a impuestos en el momento del retiro.
Aparte del hecho de que usted puede tomar retiros anticipados libres de impuestos de una cuenta Roth IRA, el uso de una como cuenta de emergencia tiene varias ventajas:

• Se pueden utilizar para obtener tasas de rendimiento más altas, por ejemplo, mediante la retención de la cuenta Roth IRA con Betterment.
• Las ganancias de inversión en una cuenta IRA Roth tienen impuestos diferidos, por lo que se acumularán más rápidamente que en una cuenta imponible.
• Dado que una cuenta Roth IRA es, en primer lugar, una cuenta de jubilación, los fondos que no se retiren para una emergencia continuarán ayudándole a ahorrar para la jubilación.

Una vez que su cuenta Roth IRA sea lo suficientemente grande, es posible que pueda mantener una pequeña porción de activos líquidos, como bonos, para usarla como una cuenta de emergencia. Pero el resto de la cuenta, la mayoría, puede ser invertida para el crecimiento como parte de su estrategia de jubilación.

¿Dónde debe poner SU Fondo de Emergencia?

Como puede ver, hay más opciones en cuanto a dónde poner una cuenta de emergencia que sólo el banco local. Lo mejor de todo es que no tiene que elegir sólo un tipo de cuenta. Puede utilizar varios, convirtiendo efectivamente sus ahorros para emergencias en una cartera diversificada.
Por ejemplo, usted puede tener una pequeña cantidad, digamos suficiente para cubrir 30 días de gastos de subsistencia, en una cuenta de ahorros de alto rendimiento o en el mercado monetario. Usted puede invertir una cantidad mayor en inversiones de mayor rendimiento (pero seguras), como certificados de depósito y letras del Tesoro.

Puede poner la mayor cantidad

Entonces usted puede poner la mayor cantidad en una cuenta de crecimiento, como una cuenta Betterment y/o una Roth IRA, para obtener rendimientos aún mayores a largo plazo. Esto le permitirá tener los fondos líquidos que necesita para una cuenta de emergencia, mientras gana mucho más del 0,09% en una cuenta de ahorros bancaria local.